Les frais bancaires, inscrits dans une grille tarifaire fixe, peuvent parfois être perçus comme excessifs. Heureusement, il est possible d’envisager une négociation, particulièrement pour les frais ponctuels.
Les banques doivent informer leurs clients sur les tarifs de leurs services et les incidents de paiement. Mais comment procéder pour négocier efficacement ces frais ? Voici quelques pistes à explorer.
Les frais bancaires : catégories et enjeux
La diversité des frais bancaires s’explique par la politique tarifaire propre à chaque établissement, bien que régie par la loi. Ces frais se déclinent en deux grandes catégories :
Frais opérationnels et services
Ces frais comprennent par exemple :
- Frais de tenue de compte et de carte bancaire;
- Abonnement aux services de banque à distance;
- Frais de gestion liés aux crédits et aux successions.
Frais d'incidents et irrégularités
Cette catégorie inclut :
- Commissions d’intervention : frais facturés suite à une irrégularité nécessitant un traitement particulier;
- Frais liés aux rejets de prélèvements ou de chèques;
- Autres frais liés à des irrégularités, comme les oppositions de cartes.
Tarifs à connaître : transparence bancaire
Les banques sont tenues de fournir certains documents clés :
Conditions générales et tarifaires
Ces informations doivent être accessibles en ligne et en agence. Elles décrivent les frais applicable à votre compte courant.
Relevé de compte
Ce document fait état des frais d’incidents et totalise les frais mensuels. De plus, un récapitulatif annuel des frais doit être remis, sous peine de sanction financière pour la banque.
Les plafonds des frais bancaires
La législation a instauré des plafonnements, en particulier pour :
Dépassement de découvert
Le plafond retenu est de 8 euros par opération, limité à 80 euros par mois, ou 4 euros pour les clients fragiles.
Chèques et prélèvements rejetés
Les frais varient, par exemple, 30 euros pour un chèque inférieur à 50 euros, 50 euros pour un chèque supérieur, et 20 euros pour les incidents sur autres moyens de paiement.
Frais bancaires négociables
La négociation est envisageable, bien que variable selon le type de client et de banque. Les points suivants sont typiquement accessibles à la négociation :
La carte bancaire
Les banques en ligne proposent souvent des cartes sans frais, mais celles des banques traditionnelles peuvent être négociées, en mettant en avant votre potentiel épargne ou votre fidélité.
Crédit immobilier
Lors de la souscription d’un crédit, les frais de dossier et d’assurance sont souvent sujets à négociation. Évaluer la délégation d’assurance peut également réduire vos coûts.
Crédits à la consommation et produits financiers
Disposer de plusieurs produits chez une même banque améliore vos chances de négocier les frais de dossier, ainsi que les frais liés à gestion de comptes-titres ou PEA.
Stratégies de négociation
Pour maximiser vos chances de succès :
Comprendre les frais
Se familiariser avec les différents types de frais permet de mieux argumenter lors des discussions.
Comparer les offres
Analysez attentivement les conditions des banques concurrentes pour avoir un point de comparaison solide.
Consulter les promotions
Profitez des offres spéciales des banques, souvent accessibles pour les nouveaux clients, qui peuvent inclure des réductions sur certains frais.
Bien que la négociation des frais bancaires soit une possibilité grâce à la loi sur la mobilité bancaire, il est parfois nécessaire d’envisager un changement de banque pour des économies sous un autre établissement.
