Le prêt viager hypothécaire est une somme d'argent qui peut être accordée par un organisme financier à des seniors propriétaires de leur résidence principale, leur permettant ainsi de convertir leur bien immobilier en liquidités. Ce mécanisme est particulièrement intéressant pour ceux ayant des revenus limités ou un état de santé qui rend les emprunts classiques inaccessibles.
Ce capital peut servir à divers projets personnels, à l'exception d'activités professionnelles. Seule la résidence utilisée à titre d'habitation peut être concernée. La somme est généralement versée en une seule fois ou selon un plan de versements établi d'un commun accord.
Les remboursements et intérêts ne sont exigibles qu'à la mort du souscripteur ou à la vente de l'immobilier. De plus, l'emprunteur a la possibilité de rembourser le prêt à tout moment. Voici les points essentiels à connaître si vous envisagez un prêt viager hypothécaire.
À qui s'adresse un prêt viager hypothécaire ?
Destiné aux seniors d'au moins 60 ans, ce prêt s'adresse à ceux qui possèdent un bien immobilier en résidence principale ou secondaire, et qui ne souhaitent pas le vendre tout en nécessitant des liquidités. Aucune assurance emprunteur ou questionnaire de santé n'est exigé pour en bénéficier.
Quelles sont les conditions pour souscrire un prêt viager hypothécaire ?
Pour être éligible, il faut être une personne physique, propriétaire de l'immobilier à hypothéquer, et l'emprunteur doit garantir l'entretien adéquat du logement. Il est conseillé d'évaluer le bien par un professionnel pour déterminer le montant du prêt, qui sera aussi corroboré par un notaire afin d'assurer une évaluation conforme au marché immobilier. Notons que l'âge et le sexe de l'emprunteur influencent également le montant accordé, les femmes pouvant en effet recevoir des montants inférieurs en raison de leur espérance de vie plus longue.
La demande est souvent plus aisée avec l'assistance d'un notaire pour garantir le respect des formalités. Tous les organismes financiers ne proposent pas ce type de prêt, mais de nombreuses banques, telles que le Crédit Immobilier de France ou le Crédit Foncier, sont de la partie.
Comment est calculé un prêt viager hypothécaire ?
La valeur du bien hypothéqué est centrale dans le calcul du montant attribué. Plusieurs facteurs sont pris en compte, comme la localisation, la santé générale du logement, et bien sûr, l'âge du propriétaire. À titre indicatif, voici les pourcentages estimés en fonction de l'âge :
- 60 ans = 10 à 15 %
- 70 ans = 15 à 20 %
- 80 ans = 25 à 30 %
- 90 ans = 35 à 45 %
- plus de 90 ans = plus de 45 %
À la mort de l'emprunteur, l'organisme prêteur a la possibilité de vendre le bien pour récupérer le capital et les intérêts. Néanmoins, les héritiers ont l'option de rembourser pour conserver le bien immobilier.
Quels sont les intérêts pour les seniors de contracter un prêt viager hypothécaire ?
Les seniors tirent plusieurs avantages de ce prêt : pas d'assurance ni de questionnaire de santé, aucun remboursement exigé de leur vivant, sauf si le bien est vendu ou démantelé. De plus, ils conservent la pleine propriété de leur bien, et le capital reçu n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu. En cas d'IFI, sa valeur est soustraite du montant total dans la déclaration.
Enfin, le prêt ne laisse aucune charge aux héritiers, car son montant est plafonné en fonction de la valeur de la propriété. Cela signifie qu'en cas de valeur inférieure au remboursement du prêt, la banque prend en charge la différence, tandis que tout excédent est reversé aux héritiers. Pour ceux qui souhaitent avoir un revenu complémentaire ou financer un projet personnel, le prêt viager hypothécaire représente une option très avantageuse.
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