Négocier son assurance emprunteur est essentielle pour économiser lors d’un achat immobilier. En effet, l’assurance de prêt représente une part significative du coût total du crédit. Souvent, les emprunteurs optent pour l’offre de leur banque, sans prendre le temps de comparer. Voici quelques conseils pour alléger votre budget.
Comprendre les types d'assurance
Avant de vous lancer dans une négociation, il est crucial de connaître la différence entre l'assurance de groupe et l'assurance individuelle.
L'assurance de groupe, proposée par la banque, présente l'avantage d'être simple et rapide à souscrire, mais elle est souvent plus coûteuse car les garanties sont standardisées et identiques pour tous. En revanche, l'assurance individuelle, souscrite auprès d'un assureur, peut être personnalisée selon les besoins de chaque emprunteur, ce qui permet de réduire les cotisations en ne sélectionnant que les garanties nécessaires.
Choisir entre ces options peut avoir un impact direct sur le coût global de votre emprunt. Si vous recherchez des conditions sur-mesure, l'assurance individuelle représente un choix judicieux, mais implique davantage de démarches.
Changer d'assureur : un droit à exploiter
Si vous avez déjà souscrit une assurance de groupe, ne désespérez pas, car l'amendement Bourquin (2018) vous permet de changer d'assureur chaque année, à la date anniversaire de votre contrat. Vous devez en informer votre assureur actuel deux mois avant cette échéance.
Ce changement est encore plus intéressant si vous avez commencé votre prêt il y a plusieurs années, car cela peut vous faire économiser. Toutefois, la nouvelle assurance doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles de votre contrat actuel. Les garanties concernent généralement le décès, l'incapacité de travail, ou l'invalidité.
Pour faciliter cette démarche, demandez à votre banque la fiche standardisée d’information qui détaille les garanties minimales exigées. Assurez-vous que le nouveau contrat respecte ces exigences et que les délais de carence sont clairs. En cas de refus par la banque, celle-ci doit justifier par écrit son opposition.
Ajuster votre quotité d'assurance pour optimiser vos coûts
La quotité d'assurance est le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque emprunteur. Cela est particulièrement crucial pour les prêts à plusieurs preneurs. Les banques exigent généralement une quotité à 100 %, mais cela peut être réparti selon les besoins de chaque emprunteur.
Voici quelques exemples de répartition :
- 50/50 : chaque emprunteur est assuré à hauteur de la moitié du capital ;
- 70/30 : un emprunteur bénéficie d'une couverture plus importante ;
- 100/100 : chaque emprunteur est assuré pour l’intégralité du capital, offrant ainsi une protection maximale.
Évaluer vos revenus, charges, et niveaux de risque vous aidera à choisir la meilleure répartition.
Une quotité plus élevée entraîne une prime d'assurance plus importante, il convient donc d'analyser vos besoins avec soin.
Pour conclure, négocier son assurance emprunteur peut se révéler être un véritable atout pour gérer vos finances dans le cadre d’un crédit immobilier. En s’armant d’informations et en étudiant diverses options, chaque emprunteur peut réaliser des économies significatives.
