Un découvert bancaire se traduit par un solde négatif sur votre compte courant. Selon une étude menée en 2022 par Panorabanques, près d'un Français sur deux se retrouve à découvert, une situation courante souvent aggravée par l'inflation et la hausse des prix. Cette facilité bancaire peut devenir utile en cas de dépenses imprévues ; toutefois, son augmentation doit suivre certaines règles.
Comprendre le découvert bancaire autorisé
Le découvert autorisé est une sorte de sécurité financière mise à disposition par votre banque pour gérer des imprévus. En contrepartie, des intérêts débiteurs, aussi connus sous le nom d'agios, sont appliqués. Le montant autorisé s'appuie sur vos revenus mensuels, et les modalités précises, telles que son plafond, sa durée, et le calcul des agios, sont stipulées dans la convention de compte que vous aurez signée. Ce cadre peut être ajusté en fonction de l'évolution des taux d'intérêt.
À l'inverse, un découvert non autorisé se produit lorsque vous dépassez le montant accordé, entraînant des frais supplémentaires. Le Service Public souligne qu'il n'existe pas de droit au découvert ; la banque peut choisir de refuser cette option.
Les limites en matière de découvert
La loi impose que le découvert ne dépasse pas une durée légale de trois mois consécutifs. À l'issue de cette période, la banque doit vous soumettre une offre de crédit à la consommation valable pendant 15 jours. Ces règles peuvent être renégociées avec votre établissement bancaire, dans les conditions prévues par la loi.
Les frais associés au découvert
En cas de découvert, des intérêts débiteurs, ou agios, sont à régler. Ces agios sont calculés sur les montants en débit et varient selon un système à deux niveaux tarifaires. Lorsque vous restez dans la limite autorisée, le taux est généralement compris entre 7 et 8 %. Toutefois, si vous dépassez cette limite, le taux d'intérêt grimpe, ce qui entraîne des frais supplémentaires. Depuis 2014, ces frais sont plafonnés à 8 euros par opération et 80 euros par mois, ou 4 euros et 20 euros pour certains comptes spécifiques. Le calcul des agios est simple : montant du découvert multiplié par le nombre de jours multiplié par le taux annuel effectif global (TAEG) divisé par 365.
Négocier votre découvert autorisé
Si vous prévoyez de dépasser temporairement votre découvert, il est essentiel d'en parler directement avec votre banque. La demande doit généralement être faite par courrier. Voici quelques conseils pour soutenir votre demande :
- Évitez d'utiliser le découvert de manière excessive.
- Montrez que votre compte est géré de façon saine, avec des dépenses courantes maîtrisées.
- Démontrez que vos revenus fixes dépassent vos dépenses fixes.
Sources :
- Service-Public.fr - "Autorisation de découvert bancaire"
- Economie.gouv.fr - "Comment sont limiter les frais bancaires"
