Vous redoutez une baisse de vos revenus à la retraite ? Ne vous inquiétez pas, des solutions existent pour augmenter votre pension de 10 %. Voici quelques astuces pour optimiser votre retraite.
Exploitez la surcote pour augmenter votre pension
Vous êtes en mesure de continuer à travailler après l'âge légal de départ à la retraite ? Dans ce cas, profitez de la surcote. Si vous travaillez plus longtemps que le nombre de trimestres requis pour obtenir le taux plein, votre retraite de base peut être augmentée de 1,25 % par trimestre supplémentaire. Pour une prolongation de deux ans par exemple, votre pension pourrait augmenter de 10 %.
Comprendre le mécanisme de la surcote
La surcote s'applique lorsque vous décidez de travailler après avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite. Une majoration de 1,25 % par trimestre est cumulable pour chaque trimestre additionnel travaillé au-delà du seuil requis, permettant ainsi une hausse significative de votre retraite. Ce bonus est définitif et commence à être appliqué dès le trimestre suivant l'obtention du taux plein.
Illustration : La situation de Laurent
Prenons l'exemple de Laurent, né en janvier 1964. Il atteint son âge légal de départ à 63 ans, avec tous ses trimestres nécessaires pour le taux plein en janvier 2027. En continuant de travailler jusqu'à mars 2029, il gagnera huit trimestres de surcote, ce qui augmentera sa pension de 10 %.
Cumulez plusieurs surcotes
Un aspect moins connu est celui de cumuler les surcotes, en particulier pour les parents. Si vous avez des enfants, vous pouvez bénéficier d'une surcote parentale de 5 % tout en augmentant votre retraite classique de 5 %.
La surcote parentale
Cette surcote s'applique aux parents ayant eu ou élevé trois enfants ou plus. Si vous avez validé tous vos trimestres avant votre âge légal et avez contribué au moins un trimestre pour enfant, alors vous êtes éligible. Vous obtiendrez une majoration de 1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé, jusqu'à un maximum de 5 %.
Un exemple pratique avec Olivier
Olivier, également né en janvier 1964, a validé un trimestre supplémentaire pour un enfant handicapé. En travaillant quatre trimestres de plus pour atteindre l'âge de 63 ans, grâce à la surcote parentale, il augmentera sa pension de 5 %, additionnée à une autre majoration de 5 % pour sa surcote classique, totalisant ainsi une augmentation de 10 %.
Impact de votre situation familiale
Avoir porté ou élevé trois enfants ou plus peut également mener à une majoration de 10 % de votre pension. Les enfants considérés sont ceux que vous avez eus, adoptés ou élevés pendant au moins neuf ans.
Cas pratique avec Gilles
Gilles, marié à Isabelle, peut considérer Léa comme son enfant si leur union a duré au moins neuf ans avant que Léa atteigne 16 ans. La majoration est valable pour les deux parents, qui peuvent bénéficier chacun de 10 % pour trois enfants ou plus. Faites le calcul pour votre cas particulier afin d’optimiser votre retraite.
Retraite complémentaire : des règles différentes
Pour votre retraite complémentaire, les règles peuvent également varier. Tous les points acquis depuis 2012 sont majorés de 10 %, tandis que ceux obtenus avant 2012 peuvent être augmentés de 5 à 30 %, en fonction de votre régime.
Pour les professionnels libéraux et fonctionnaires
Depuis la réforme de 2023, les professionnels libéraux ainsi que les fonctionnaires peuvent aussi bénéficier d'une majoration de 10 % à la retraite pour trois enfants élevés. Pour chaque enfant supplémentaire, cette majoration augmente également.
Enfant à charge : une autre forme de majoration
Votre retraite peut aussi être temporairement majorée de 5 % par enfant à charge, jusqu'à 25 ans. Si votre enfant a une invalidité reconnue avant 21 ans, la majoration devient permanente.
En savoir plus avec l'expert
Philippe Bainville, expert en retraite à la Caisse nationale de l'Assurance retraite (Cnav), vous aide à naviguer dans ces dispositifs.
