Pour bien anticiper sa retraite, il est judicieux de commencer le plus tôt possible. Quand devisez-vous commencer à constituer un complément de revenu? Quelle est l'estimation de votre pension? Voici un aperçu des périodes clés de votre vie professionnelle qui méritent une attention particulière, à l'aube d'éventuelles réformes.
Entre 40 et 50 ans
Commencer à épargner est essentiel. Cette démarche permet de répartir l'effort d'épargne sur plusieurs années tout en optant pour des placements à long terme, souvent plus rentables. Souscrire un plan d'épargne retraite (PER) s'avère être une solution avantageuse.
Les atouts du PER: les versements sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui est extrêmement bénéfique si vous êtes fortement imposé. À la retraite, l’épargne peut être retirée soit sous forme de capital, soit en rente.
Un inconvénient à prendre en compte: l'accès à vos fonds est limité jusqu'à votre départ à la retraite, sauf cas spécifiques comme l'acquisition de votre résidence principale ou en cas d'invalidité.
Si possible, privilégiez le PER proposé par votre employeur. Vous pourrez enrichir votre compte avec des primes d'intéressement ou de participation et, potentiellement, tirer parti des abondements de l'entreprise. Ainsi, votre capital se constituera en partie grâce à votre employeur.
À partir de 45 ans, vous pouvez demander un entretien personnalisé auprès de votre caisse de retraite, particulièrement si vous envisagez de travailler à l'étranger.
Entre 50 et 59 ans
Estimez le montant de votre retraite à différentes dates de départ. Un bilan sur les trimestres et points auxquels vous avez droit est crucial pour décider de votre départ.
- Les évaluations de votre future retraite sont accessibles via votre compte retraite sur www.info-retraite.fr et seront plus précises en fin de carrière.
- Si vous n'avez pas encore créé un compte, une évaluation vous sera envoyée par courrier à 55 ans, puis tous les cinq ans jusqu'à votre départ.
Vérifiez votre relevé de carrière disponible sur votre compte retraite. Est-ce que toutes vos périodes d'activité y sont bien enregistrées? En cas d'erreur ou d'oubli, demandez une correction en ligne, seulement à partir de 55 ans, en fournissant les justificatifs nécessaires.
Si votre carrière est complexe (prise en compte d’activités à l’étranger, chômage non indemnisé, plusieurs employeurs), demandez un entretien auprès de la Carsat.
À 59 ans
Si vous avez validé des trimestres avant vos 20 ans (p. ex. contrats de travail ou service militaire) et avez une carrière presque continue, vérifiez si vous êtes éligible à une retraite anticipée pour carrière longue. Cela peut être confirmé sur le site de l'Assurance retraite à l'aide du service "Obtenir mon âge de départ à la retraite". Demandez une "Attestation de situation vis-à-vis de la retraite anticipée" à votre Carsat pour établir clairement vos droits.
À 61 ans
L'âge légal de départ à la retraite (62 ans actuellement) approche. Quels que soient votre parcours professionnel et le nombre de trimestres validés, vous pourrez bientôt partir à la retraite, et il est temps d'évaluer les enjeux.
Soit vous aurez tous vos trimestres à 62 ans, ce qui entraînera une minoration de 10% pour votre complémentaire Agirc-Arrco pendant trois ans si vous partez à cette date.
Soit il vous manquera des trimestres. Le site de l'Assurance retraite vous indiquera l'âge auquel vous bénéficierez de votre retraite à taux plein et vous fournira une estimation pour diverses dates. Si vous partez avant d'avoir tous vos trimestres, vos pensions subiront un abattement définitif et ne pourront pas être recalculées.
Racheter des trimestres liés à des années incomplètes ou à des études supérieures pourrait vous permettre d’atteindre le taux plein. Estimez le coût sur www.lassuranceretraite.fr depuis votre espace personnel.
De 62 à 66 ans
Si vous partez à la retraite dès que vous atteignez le nombre requis de trimestres pour le taux plein: une minoration temporaire de 10% s'appliquera à votre complémentaire Agirc-Arrco, mais disparaîtra après 67 ans.
Si vous poursuivez votre activité:
- Retardez d'un an pour éviter cette minoration. Si vous différez de deux ans, votre complémentaire sera majorée de 10%; de trois ans, de 20%; et de quatre ans, de 30%.
- Chaque trimestre cotisé après la date de départ de votre retraite majorera votre pension de base de 1,25% grâce à une surcote.
Renseignez-vous sur les décotes et les majorations possibles.
De 67 à 70 ans
Si vous partez à la retraite à 67 ans ou plus:
- Chaque carrière est éligible à la retraite à taux plein, sans application de la minoration temporaire sur l'Agirc-Arrco.
- Si vous continuez de travailler, votre employeur pourra vous demander chaque année de vos 67 à 69 ans si vous souhaitez prendre votre retraite. Un refus de votre part prolongera votre contrat de travail.
- À 70 ans, votre employeur peut décider de votre mise à la retraite d'office.
Qui a droit au taux plein
Actuellement, vous avez droit à une retraite à taux plein, peu importe vos trimestres validés:
- Dès 62 ans en cas d'invalidité ou si vous justifiez d'une incapacité permanente d'au moins 50%.
- À partir de 65 ans si vous avez été aidant familial ou élevé un enfant handicapé et avez cessé votre activité pendant au moins trente mois.
- À partir de 67 ans.
Pour plus d’informations, contactez la Carsat.
Pour rester informé sur toutes les questions relatives aux retraites, y compris la réforme des retraites, consultez nos articles.
Quatre mois avant le jour J, il est crucial de soumettre votre demande de pension, idéalement via la procédure unique en ligne sur www.info-retraite.fr.
