une sécurité qui change de code
Pour limiter le risque de fraude sur les paiements à distance, plusieurs établissements bancaires commercialisent une carte équipée d’un cryptogramme dynamique. Contrairement aux cartes classiques dont le code CVV est fixe, celui-ci s’actualise périodiquement - selon la fréquence définie par la banque (par exemple toutes les 45 minutes). Le principe est simple : même si un numéro de carte est intercepté, le code de sécurité devient rapidement invalide et ne peut plus être utilisé pour effectuer des achats frauduleux en ligne.
comment ça fonctionne ?
La carte intègre un petit écran et une micro-pile conçue pour durer jusqu’à la fin de la validité de la carte. Lors d’un achat sur internet, vous saisissez le cryptogramme affiché au dos de la carte, exactement comme avec une carte traditionnelle. Le flux d’achat ne change donc pas pour l’utilisateur, mais le code saisi n’est valide que pendant une courte fenêtre temporelle.
qui propose ce service et à quel prix
Le dispositif a reçu l’agrément du Groupement des Cartes Bancaires, et plusieurs banques le proposent aujourd’hui sur demande. Parmi elles figurent la Société générale, le Crédit du Nord (pour la plupart des cartes), certaines Caisses d’Épargne (sur cartes à débit différé) et une offre dédiée chez BNP Paribas (BNP NET). Le service est généralement facturé en option – il tourne autour de 12 € par an chez les établissements qui l’appliquent actuellement. Les offres peuvent évoluer : renseignez-vous auprès de votre agence pour connaître les conditions exactes.
avantages, limites et recommandations
- Avantages : réduction substantielle du risque de réutilisation d’un numéro volé, transparence d’utilisation (pas d’apprentissage supplémentaire) et autonomie de la carte grâce à sa pile intégrée.
- Limites : ce système protège principalement les achats « card not present » (en ligne). Il n’empêche pas les fraudes liées aux vendeurs malveillants ou aux failles d’un site marchand au moment où la transaction est effectuée. De plus, certaines opérations récurrentes ou abonnements basés sur un cryptogramme figé peuvent nécessiter une prise en charge spécifique.
En complément du cryptogramme dynamique, d’autres solutions existent pour renforcer la sécurité des paiements : virtualisation de cartes, 3‑D Secure renforcé, tokenisation ou applications bancaires offrant des contrôles en temps réel. Avant d’opter pour cette option payante, comparez les protections proposées, demandez l’impact sur vos prélèvements récurrents et interrogez votre conseiller pour vérifier la compatibilité avec vos usages.
