Des dépenses imprévues, des plaisirs occasionnels, et voilà votre compte bancaire dans le rouge. Mais quel est le coût réel d'un découvert ?
Un découvert peut rapidement entraîner une série de frais excessifs et d'agios, aggravant ainsi une légère déficience financière. Même si vous avez convenu d'un découvert autorisé, cela ne vous met pas à l'abri des coûts liés.
Dépassement du découvert autorisé
Il peut arriver que votre banque accepte une opération alors que le solde de votre compte est insuffisant, entraînant des commissions d’intervention. Les montants de ces frais sont limités :
- 8 € par opération pour tous, plafonné à 80 € par mois.
- 4 € par opération pour les clients en situation de fragilité financière, avec un maximum de 20 € par mois.
Les agios à ne pas négliger
Même si vous restez dans les limites de votre découvert autorisé, votre banque prélèvera des agios ou intérêts débiteurs. Si vous dépassez cette autorisation, les taux appliqués sont souvent augmentés. De nombreuses banques imposent un minimum forfaitaire sur chaque découvert, peu importe son montant ou sa durée. Des taux proportionnels, basés sur le montant et la durée du découvert, ainsi que sur le TAEG, sont également courants. Généralement, ces taux varient entre 15 et 20 %. N'oubliez pas de consulter la plaquette tarifaire ou le site internet de votre banque pour des précisions.
À noter : Aucun avertissement n’est exigé pour les agios, comme présenté dans votre contrat. Votre banque n’est pas obligée de vous prévenir en cas de découvert.
Paiements rejetés : les conséquences
Sans découvert autorisé ou en cas de dépassement, des paiements tels que chèques ou prélèvements peuvent être rejetés, générant des frais d'incident. Voici les montants plafonnés, qui varient selon le moyen de paiement :
- 30 € pour un chèque rejeté de moins de 50 €.
- 50 € pour un chèque de plus de 50 €.
- 20 € pour un incident avec un autre moyen de paiement (prélèvement ou virement).
Pour les clients en situation de fragilité :
- 25 €/mois pour ceux identifiés par leur banque.
- 20 €/mois et 200 €/an pour les titulaires de l’offre spécifique clients fragiles, à demander auprès de leur banque.
Frais additionnels :
- Lettre en cas de compte débiteur : de 0 € à 24,40 €.
- Lettre d'avertissement pour chèque sans provision : jusqu’à 20 €.
- Frais pour chèques émis après une interdiction bancaire : jusqu’à 60 €.
À savoir : Un client est considéré comme fragile s’il totalise cinq irrégularités en un mois, si un dossier de surendettement est engagé, ou s'il est inscrit au fichier de la Banque de France pendant trois mois consécutifs. Toutefois, toutes les personnes en fragilité ne bénéficient pas des plafonnements de frais.
