Déterminer la date de votre départ à la retraite peut avoir un impact significatif sur le montant de votre pension et sur vos obligations fiscales. Ne laissez pas cette décision prendre du retard.
Comment déterminer votre date de départ à la retraite
Le timing de votre départ à la retraite vous appartient, sauf dans certaines situations comme le chômage, l'invalidité ou une mise à la retraite d'office après 70 ans. Un simple report de quelques mois peut avoir des bénéfices.
919 377. C'est le nombre de départs à la retraite en 2023, selon l'Assurance retraite. Parmi ces nouveaux retraités, 18,6 % ont bénéficié d'une surcote tandis que 14,7 % ont subi une réduction par décote définitive.
Assurez-vous d'obtenir une retraite à taux plein
> Première condition : atteindre l'âge légal de départ. Cet âge dépend de votre année de naissance et a été progressivement relevé à 64 ans par la réforme de 2023. Actuellement, il est fixé à 62 ans et 3 mois pour ceux nés à la fin de 1961, et il augmentera de trois mois pour les générations suivantes, atteignant 64 ans pour ceux nés à partir de 1968.
> Deuxième condition : le nombre de trimestres requis a également augmenté pour ceux nés après le 1er septembre 1961. Par exemple, la génération 1965 doit cotiser 43 ans, soit trois mois de plus qu'auparavant. Il peut être avantageux de différer votre départ pour éviter une minoration de votre pension.
L'importance de choisir la bonne date en fin d'année
> Les règles de prise en compte des trimestres sont strictes : seuls les trimestres civils, entièrement travaillés, seront validés. Pendant votre carrière, vos trimestres sont accumulés en fonction de vos revenus. Pour maximiser vos trimestres, partez idéalement le 1er janvier de l'année suivante, ce qui vous permettra de valider quatre trimestres en cours et d'inclure votre dernier salaire souvent le plus élevé dans le calcul de votre pension.
> Retraite et complémentaire : la retraite complémentaire fonctionne différemment, car vous accumulez des points tant que vous êtes en emploi.
Optimiser votre pension par la surcote
> Si vous envisagez de travailler au-delà de l'âge légal pour augmenter votre pension, sachez que la surcote augmente votre pension de base de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé. Pour cela, il est crucial de bien planifier votre départ pour valider suffisamment de trimestres civils.
- En pratique, la meilleure date pour demander votre retraite est un 1er janvier, 1er avril, 1er juillet ou 1er octobre.
Tirer profit des avantages de votre employeur
> Ne négligez pas les bénéfices potentiels offerts par votre employeur, comme des primes exceptionnelles ou des chèques vacances. Informez-vous sur les conditions de versement d'une prime d'intéressement ou de participation.
Utilisation du compte épargne temps (CET)
> Si disponible dans votre entreprise, le CET vous permet de liquider des jours de congé non pris. Cela peut vous permettre de diminuer progressivement votre activité sans perdre votre salaire et d'optimiser le dernier calcul de votre pension.
Prévenir votre centre des impôts en tant que nouveau retraité
Évitez le sur-prélèvement fiscal après votre départ à la retraite. Utilisez le service en ligne sur le site des impôts pour ajuster votre taux selon vos nouveaux revenus dans le cadre des pensions.
Profiter d'une imposition réduite
> Généralement, vos revenus à la retraite sont inférieurs à ceux que vous aviez en activité. En termes fiscaux, partir au début de l'année peut s'avérer avantageux, car les primes et autres montants touchés seront déclarés lorsque vous serez retraité.
Simulations en ligne pour évaluer votre départ
> Si vous hésitez sur la date de votre retraite, utilisez les outils de simulation disponibles gratuitement sur des sites spécialisés comme lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr pour évaluer l'impact de quelques mois supplémentaires de travail sur votre pension.
Démarches pour faire votre demande de retraite
> Sachez que la retraite n'est pas automatique. Pensez à faire votre demande cinq mois avant votre date de départ, ou neuf mois pour une retraite anticipée. L'assurance retraite propose un service d'accompagnement gratuit pour ne rien oublier dans vos démarches.
