Lancement et succès des PER
Introduit le 1er octobre 2019 dans le cadre de la loi Pacte, le plan d'épargne retraite (PER) a connu un véritable engouement, attirant 3,8 millions de Français. Parmi ces souscripteurs, 1,9 million ont choisi un PER individuel, tandis que près de 2 millions se sont engagés dans des contrats d'entreprise. Ce succès repose sur plusieurs atouts :
- Epargne à long terme : Le PER aide à constituer un complément retraite grâce à la capitalisation, incitant ainsi à l'investissement.
- Avantages fiscaux : Les versements sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites.
- Accessibilité : Ouvert à tout le monde et simplifié par rapport aux anciens plans.
- Options de sortie : Possibilité de retirer des fonds sous forme de capital ou de rente viagère.
Cependant, tous n’est pas parfait. En été dernier, Corinne Dromer, Présidente du CCSF, a souligné dans un rapport l'existence de frais élevés et d'un manque de transparence. Cette problématique a été corroborée par les propos de Bruno Le Maire.
Les coûts excessifs du PER
Actuellement, le PER est grevé par divers frais, notamment ceux des assureurs et de gestion. Ces derniers représentent environ 3 % par an, un montant qui, cumulativement, impacte le rendement. La visibilité sur ces frais est réduite et les informations sont souvent fragmentaires. Les internautes peinent à découvrir les frais exacts sans l'assistance d'un conseiller.
Recommandations pour une meilleure transparence
Bien que le rapport du CCSF, demandé par le Ministre de l’Économie, ne soit pas contraignant, ses recommandations sont jugées pertinentes. Pour améliorer la transparence et encourager les souscriptions, plusieurs conseils ont été proposés :
- Les entreprises doivent rendre les informations sur les frais accessibles et compréhensibles, idéalement sur leurs sites Internet, afin que les consommateurs puissent facilement comparer.
- Le ministère de l’Économie souhaite s'inspirer des recommandations pour promouvoir une standardisation à travers une charte de bonne conduite.
- Il est aussi suggéré d’afficher les frais totaux, distinguant frais de gestion et frais de support, en vue d'un comparateur public, similaire à l'Observatoire des tarifs bancaires.
Face à ces évolutions, de nouvelles offres apparaissent sur le marché, visant à simplifier l'accès pour le grand public tout en limitant les frais. Ces propositions en ligne pourraient intensifier la concurrence dans le domaine des PER.
Le Directeur général de la Fédération Française de l’Assurance note que la transparence des frais arrive tardivement, mais elle devrait s'étendre à la communication publicitaire. Malgré cela, le succès commercial du PER demeure indiscutable. Fin 2020, les encours de ces plans s'élevaient à 31,6 milliards d'euros, mais restent loin derrière les assurances-vie, qui totalisent 1 800 milliards d'euros.
