Si vous envisagez d'acquérir votre résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, le prêt amortissable peut s'avérer être une option intéressante.
Votre banquier pourra vous présenter cette formule lors de l'élaboration de votre plan de financement. Quels sont donc les aspects essentiels de ce type de crédit ?
Qu'est-ce qu'un prêt amortissable ?
Également connu sous le nom de prêt classique, le prêt amortissable représente le type de crédit immobilier le plus courant en France. Il permet de rembourser le capital sur une période de 5 à 25 ans.
Le principe est simple :
- Emprunter une somme d’argent auprès de l'établissement bancaire pour financer un projet immobilier.
- Rembourser chaque mois une portion du capital emprunté.
- Payer chaque mois des intérêts calculés sur le taux convenu lors de la souscription.
Au fil des remboursements, la composition des mensualités évolue : en début de prêt, la part des intérêts est plus importante, mais avec le temps, le remboursement de capital prend le pas. Cette répartition se trouve dans le tableau d'amortissement remis lors de la signature de l’offre.
Les types de prêts amortissables
Sur le marché, vous trouverez principalement deux types de prêts amortissables :
Prêt amortissable à taux fixe
Avec ce type de prêt, le taux d’intérêt est fixé dès la signature et reste constant durant toute la durée du remboursement. Cela permet une gestion budgétaire simplifiée grâce à des mensualités identiques.
Prêt amortissable à taux variable
Ce prêt permet à votre taux d’intérêt d’évoluer, potentiellement à la hausse ou à la baisse, selon des indices tels que l’Euribor. Souvent, un cap est imposé pour encadrer cette variation.
Choisir entre taux fixe et taux variable
Le choix entre ces deux options dépend de vos préférences et de votre tolérance au risque. Voici un aperçu des avantages et inconvénients :
- Taux fixe: sécurité tarifaire mais pénalités potentielles en cas de remboursement anticipé.
- Taux variable: coût initial plus bas, mais flou sur l’évolution des mensualités.
Utilisations du prêt amortissable
Ce type de prêt peut financer l'acquisition d'immobilier résidentiel ou commercial, ainsi que des travaux de rénovation ou l'achat de terrains.
Coûts associés à un prêt amortissable
Différents facteurs influencent le coût total :
Montant emprunté
Un montant plus élevé engendre un coût de crédit proportionnellement plus important.
Durée de remboursement
Une durée étendue augmente le taux d'intérêt, bien que les mensualités soient réduites.
Frais d'assurance
Ces frais, obligatoires pour la plupart des prêts, représentent de 0,3 % à 0,5 % du montant emprunté.
Frais de dossier
Ces frais peuvent atteindre jusqu’à 1 % de l'emprunt, pour couvrir les études préliminaires.
Frais annexes
Ces frais, souvent peu élevés, incluent divers coûts administratifs.
Pour comprendre le coût global, le taux annuel effectif global (TAEG) est un excellent indicateur qui inclut tous les frais liés au prêt.
Lieux de souscription
Vous pouvez obtenir un crédit amortissable dans :
Banques et organismes de crédit
La majorité des établissements finance des projets variés via ce type de prêt.
Courtier spécialisé
Le courtier facilite la recherche et la négociation d’offres adaptées à vos besoins.
Conditions de souscription
Avant d'approuver un prêt, les banques examinant plusieurs éléments :
Situation professionnelle
Un CDI est souvent favorisé, tandis qu’un CDD pourrait compliquer l’approbation.
Âge
Les jeunes emprunteurs sont souvent perçus comme moins risqués.
Taux d'endettement
Le taux maximum recommandé est de 35 %, assurant un reste à vivre adéquat.
Apport personnel
Avoir un apport d'au moins 10 % à 20 % du montant est rassurant pour la banque.
Gestion financière
Les banques vérifient votre historique de paiement et l'absence d'incidents financiers.
Une simulation en ligne peut vous aider à estimer les conditions envisageables pour votre prêt amortissable.
